中小企業在經營時時常使用來代替大額現金交易，但是票據上的發票日並不等於兌現日，有可能好幾個月後才可以回收應收帳款，這種方式對許多中小企業來說容易造成短期「資金缺口」，而票貼就可以解決這個困擾！
至於票貼的種類、票貼風險、票貼利息計算、辦理票貼的管道…等等，看完本篇，您就會有一定的了解。
票貼意思？票貼是什麼？
票貼又叫做「支票貼現」，若是向銀行辦理，銀行會將票貼稱為「墊付國內票款」。
支票貼現就是業主或個人將現在手上持有、尚未到期的票據，向金融機構進行抵押兌現，扣除一部分利息後，即可馬上取得一筆資金。
貼現率是什麼？票貼息是什麼？
將未來才可收到的金額提前至現在變現，此行為所需負擔的費用就是「貼現息」，而計算貼現息使用的利率就是「貼現率」。
因此票據抵押兌現的金額一定會小於票面金額，除了票貼息，也需扣除手續費，這些差額就是金融機構的利潤。
票貼利息如何計算？利率多少？
票貼利息通常是按月依照貼現率來計算。
一般民間票貼利率大多在1~7%之間，最多不會超過9%，有的管道會鼓勵提供擔保品以降低利息，建議申請票貼之前可以先詢問利率以及細節，多方比較
票貼的種類有哪些？
支票貼現可分為3種：
- 貼現：持票人將尚未到期的支票賣給銀行，提前取得資金；許多中小企業會利用此方式，向銀行辦理的支票貼現。
- 轉貼現：銀行將已貼現、尚未到期的支票轉讓給其他銀行取得現款；這是銀行與銀行之間一種資金融通方式。
- 再貼現：銀行將已貼現、尚未到期的支票再次轉讓給中央銀行，向央行再貸款來取得資金。
2種機構有提供票貼服務，分別是：
- 銀行機構
- 民間機構 *民間機構包括民間融資公司、當鋪。
支票的種類有哪些？
了解完貼現的種類後，也要了解支票的種類，分為3種：
- 個人票：以個人名義開立的支票
- 公司票：以公司行號的名義開立的支票
- 客票 ：客戶所開的支票 *通常為避免客戶持非營業用途所收的支票進行貼現，會要求對方附上發票存根；若沒有附上，可能無法在法律上要求對方負起票據責任。
不同的支票要去哪裡票貼？
- 銀行：公司票，只接受公司行號辦理
- 民間：個人票、客票、遠期客票、公司票，條件寬鬆許多
銀行票貼
銀行票貼的限制
目前銀行只接受公司票進行支票貼現，因此須符合這些條件：
- 需為國內的公司行號
- 是既有的往來客戶
- 信用紀錄良好 *包括持票人與開票公司的信用紀錄
- 票期不能超過6個月 *大多以2~4個月的期間為主
- 票額不能太高
- 是實際交易所取得的支票
辦理銀行票貼需要準備的文件
- 負責人身分證
- 欲兌現票據
- 公司大小章
- 資產負債表
- 401報表
銀行票貼的評估標準
銀行辦理票貼時，通常會以公司近期的經營狀況以及信用紀錄評估是否同意借款，若平時信用太差可能就無法辦理銀行票貼。
銀行票貼的成數
通常是貼 6~8 成，不超過 8 成，若評估公司狀況後發現借款成數太低也有可能婉拒申請。
銀行票貼的撥款速度
銀行審核較嚴格，相對撥款速度就會比較慢，且支票兌現後，會先扣除貼現息，再將餘額撥給申請者，總共有兩次撥款作業，作業時間平均 3~5 天左右。
民間票貼
在銀行票貼的各種限制下，許多申請者紛紛轉向民間管道辦理票貼，民間票貼條件寬鬆許多，只要符合條件以及帶著下列文件即可辦理：
- 年滿20歲以上
- 攜帶借款人雙證件
- 攜帶欲兌現支票
- 攜帶印鑑章
- 營利事業登記證
- 若為客票貼現，則需出示客票名片或發票
民間票貼撥款速度
通常辦理的當天即可撥款，最慢也不會超過3天。
民間票貼成數利率
因審核條件不嚴格，所以成數與利率條件可能也沒有銀行好。
票貼風險有哪些？
在了解風險以前，要先知道一些票據的特殊名詞：
- 跳票
持票人未在票據到期日前將金額存入，使的金融機構開立退票通知，即為跳票。
- 芭樂票
芭樂票又叫做空頭支票，是指未經某人同意任意使用其名義開立支票，並且在支票到期日時沒有將欠款付清導致跳票，就是所謂的芭樂票，且因為隨意使用他人名義開支票，此行為涉及偉造以及詐欺罪。
- 支付命令
若真的被跳票而收到銀行寄的退票通知，可以持此支票以及退票通知製發院聲請支付命令，利用法律公權力，督促對方儘快償還債務。
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如何避免辦理票貼時會遇到的風險？
為了避免遇到以上提到的情形，在辦理票貼時可以注意：
- 詳細了解票貼店家所有收取的費用以及項目
- 利率是否在合理標準內
- 有沒有一套標準流程，而非草率帶過
- 審核條件是否過於簡單
- 事先要求提供存摺、印章、提款卡，要格外小心，切勿隨便將私人重要文件提供出去
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資料來源:票貼是什麼？利用支票貼現填補資金缺口
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